Зарубежный опыт управления кредитными рисками и закредитованностью населения не всегда применим к российской экономике. Как объяснил НСН эксперт по банкротству Станислав Свириденко, различия между европейскими странами и Россией глубже, чем кажется на первый взгляд. В Европе кредитные ставки зачастую формируются без учёта риска невозврата. Это возможно благодаря высокой прозрачности финансовой системы, цифровизации доходов граждан и строгому налоговому учёту. Каждый человек в развитой экономике зафиксирован в системе доходов, что делает его финансовое поведение предсказуемым для банков. Процент дохода, который может быть направлен на погашение задолженности, тщательно оценивается, и именно на этом основана возможность создания кредитной нагрузки, не угрожающей финансовой стабильности заемщика.
В России ситуация выглядит иначе. По словам Свириденко, экономическая структура и банковская система пока не позволяют игнорировать риск невозврата кредита. Российские кредиторы вынуждены учитывать возможность дефолта заемщика, что отражается на более высоких процентных ставках. При этом, несмотря на этот фактор, россияне не отказываются от кредитов. За первые шесть месяцев 2025 года наблюдался рост числа обращений к процедуре банкротства по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Свириденко подчеркнул, что закон о банкротстве выполняет важную функцию: возвращает граждан из «серой зоны» в официальную банковскую систему. Однако процесс этот сопровождается и определёнными злоупотреблениями.
Статистика показывает, что за полугодие число поданных заявлений на банкротство выросло почти на 36% по сравнению с прошлым годом. Главной причиной, по мнению эксперта, является финансовая неграмотность населения: граждане берут кредиты, не оценивая свою реальную платёжеспособность, и сталкиваются с невозможностью своевременного погашения задолженности. В то же время наблюдается любопытная тенденция в предпринимательской среде. Кристина Поливанова, международный налоговый юрист и член Палаты налоговых консультантов, отметила, что в первом квартале 2025 года российские предприниматели обращались к процедуре банкротства на 31,6% реже, чем годом ранее. Это свидетельствует о том, что бизнес в целом более осторожно подходит к финансовым обязательствам и старается избегать крайних мер, связанных с банкротством.
Разница в поведении населения и предпринимателей подчеркивает ключевое отличие между кредитной культурой в Европе и в России. В развитых странах высокий уровень финансовой прозрачности и регулирования позволяет банкам устанавливать низкие ставки и практически не учитывать риск невозврата. В России же финансовая система работает иначе: уровень доходов менее предсказуем, налоговый учёт не всегда полностью отражает финансовое состояние граждан, а законодательство в области банкротства находится в стадии активного развития. Всё это делает кредиты более дорогими и рискованными для обеих сторон – заемщиков и банков.
Эксперты также отмечают важность повышения финансовой грамотности населения. Понимание своих возможностей по погашению кредита, планирование бюджета и осторожное отношение к займам могут снизить количество банкротств и способствовать более устойчивому развитию банковской системы. При этом закон о банкротстве играет двойственную роль: с одной стороны, он защищает граждан от необоснованных долговых обязательств, с другой – стимулирует внимательность при оформлении кредитов и планировании личных финансов.
Таким образом, опыт Европы показывает, что низкие кредитные ставки возможны только в условиях высокой прозрачности экономики и строго контролируемых доходов граждан. В России же пока приходится учитывать больший риск невозврата, что напрямую влияет на стоимость кредитов и финансовую нагрузку населения. Рост числа банкротств среди физических лиц и снижение числа банкротств среди предпринимателей отражают адаптацию разных слоев экономики к существующим финансовым реалиям, а также необходимость дальнейшего развития финансовой грамотности и законодательной базы.